Декабрь 2025 года принес неприятный сюрприз для многих клиентов Сбербанка. Начиная с 10 декабря, держатели кредитных карт стали получать уведомления об одностороннем снижении кредитных лимитов. Эта мера, затронувшая даже дисциплинированных заемщиков, вызвала волну вопросов и недовольства. В чем причина ужесточения кредитной политики крупнейшего банка страны и что делать тем, кто столкнулся с сокращением доступных средств?
Массовое снижение кредитных лимитов в Сбербанке: новые правила Банка России или перестраховка?
Ситуация, когда банк в одностороннем порядке меняет условия кредитного договора, всегда болезненно воспринимается клиентами. В случае со Сбербанком снижение лимитов иногда выглядело радикальным: например, с 400 до 150 тысяч рублей или с 200 до 50 тысяч рублей. Примечательно, что, по сообщениям самих клиентов на финансовых форумах, это коснулось и тех, кто исправно вносил платежи, не допускал просрочек и являлся зарплатным клиентом банка. Официальный ответ Сбербанка сводился к заботе о финансовом благополучии клиентов и переоценке их платежеспособности с учетом текущей долговой нагрузки.
Однако эксперты видят более системные причины. Как отмечает Инна Солдатенкова, эксперт портала «Банки.ру», подобная практика «разгрузки» кредитных портфелей стала привычной для многих банков за последние полтора года. Это напрямую связано с выполнением макропруденциальных требований, введенных Банком России. Эти требования ограничивают возможности кредитных организаций по выдаче займов клиентам с высоким уровнем долга, чтобы снизить системные риски для экономики.
При определении новых лимитов учитываются такие параметры, как платежеспособность, доход и текущие финансовые нагрузки клиента, — сообщили представители Сбербанка, отвечая на запросы клиентов.
Правовая основа и показатель долговой нагрузки
Юридически банк действует в рамках своих прав. Кредитный договор по карте с лимитом чаще всего позволяет банку пересматривать его условия, в том числе размер кредитного лимита. Ключевым инструментом оценки рисков теперь является показатель долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу. Если ПДН превышает 50%, банк обязан уведомить клиента о рисках, а для самого банка такие заемщики попадают в категорию повышенного внимания регулятора.
Новые макропруденциальные лимиты, которые начали действовать с 1 июля 2025 года, прямо ограничивают долю рискованных кредитов в портфеле банков. Для ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% и ПДН заемщика выше 50% установлен лимит в 2% от всех новых выдач. Хотя эти правила напрямую нацелены на ипотеку и автокредиты, общий тренд на ужесточение требований к долговой нагрузке заемщиков заставляет банки пересматривать риски по всем продуктам, включая кредитные карты. В такой ситуации снижение лимита по карте становится для банка инструментом снижения потенциальной долговой нагрузки клиента и приведения портфеля в соответствие с регуляторными нормами.
Что делать клиенту, если лимит снизили
Первое, что важно понять — оспорить само решение банка практически невозможно, если в договоре была прописана такая возможность. Однако можно проанализировать свою финансовую ситуацию. Эксперты рекомендуют проверить свою кредитную историю на наличие ошибок и самостоятельно рассчитать свой показатель долговой нагрузки.
Если деньги нужны срочно, а лимит по карте Сбербанка сократился, стоит рассмотреть альтернативы. Как советует Инна Солдатенкова, можно попробовать оформить кредитную карту в другом банке, предварительно проверив свою кредитную историю и долговую нагрузку. Однако в условиях ужесточения правил шансы на одобрение нового крупного лимита при высоком ПДН также снижаются. Более надежным путем является целенаправленное улучшение своего кредитного профиля: погашение части действующих кредитов для снижения общей нагрузки, подтверждение всех источников дохода и поддержание безупречной платежной дисциплины. Со временем это может стать основанием для пересмотра банком решения в сторону увеличения лимита.