Министерство финансов России готовит нововведение, которое может кардинально изменить привычный порядок работы с наличными деньгами. Речь идет о законопроекте, устанавливающем жесткий месячный лимит на внесение наличных средств через банкоматы. Если инициатива будет принята, физические лица смогут зачислять на свои счета не более 1 миллиона рублей в месяц через устройства самообслуживания.
Основная цель подобного регулирования, как заявляют разработчики, — усиление контроля за движением денежных средств и противодействие отмыванию преступных доходов. Новые правила должны повысить прозрачность финансовых операций. Однако на практике они могут создать ощутимые неудобства для целых категорий граждан и даже привести к росту стоимости банковских услуг для всех.
Данное нововведение может быть менее удобно для предпринимателей и активных пользователей банковских услуг, которые привыкли оперировать значительными суммами через терминалы, — отмечает финансовый аналитик Игорь Торхов.
Предлагаемый лимит будет носить персональный характер и применяться ко всем операциям клиента в рамках одного банка. Ограничение затронет не только банкоматы с функцией приема купюр, но и платежные терминалы, используемые для пополнения счета. Если установленный порог будет исчерпан, устройство просто отклонит последующие попытки внести наличные до начала следующего календарного месяца.
Экономист Торхов объяснил, как лимит в 1 млн рублей ударит по карманам россиян
На сегодняшний день единых законодательных ограничений практически не существует. Лимиты определяются в основном техническими возможностями аппаратов — вместимостью кассет для банкнот. Некоторые банки устанавливают собственные суточные пороги, которые зависят от тарифного плана клиента. Например, в ВТБ для стандартных карт суточный лимит составляет около 100 тысяч рублей, а для премиальных пакетов он может достигать 300-500 тысяч рублей. Сбербанк позволяет вносить через свои устройства до 10 миллионов рублей в сутки. Такие кредитные организации, как Альфа-Банк и Райффайзенбанк, вообще не вводят формальных ограничений, кроме технических. Т-Банк ограничивает только разовое пополнение 1 миллионом рублей в день, не устанавливая месячного лимита.
Введение единого жесткого правила на уровне закона изменит эту гибкую систему. По мнению экспертов, наиболее сильно новые рамки ударят по предпринимателям, особенно малому и среднему бизнесу, который использует банкоматы для ежедневного внесения торговой выручки. Под удар также попадут граждане, получившие крупные суммы наличными от разовых сделок — например, при продаже автомобиля или недвижимости.
Особенно неудобства могут возникнуть у клиентов цифровых банков, функционирующих без физических отделений, таких как Т-Банк, Яндекс.Банк, Банк «Озон», — предупреждает Игорь Торхов.
Для клиентов необанков, не имеющих обширной сети отделений, банкоматы партнеров зачастую являются единственным удобным каналом для зачисления наличных. Месячный лимит в 1 миллион рублей может создать для них серьезные операционные сложности, вынуждая искать обходные, менее удобные пути.
Последствия коснутся и самих кредитных организаций. Многие банки в последние годы активно внедряли так называемые банкоматы-рециклеры. Эти устройства позволяют выдавать вносимые одним клиентом наличные другому, что значительно сокращает издержки на инкассацию и пополнение аппаратов. Ограничение на внесение крупных сумм через банкоматы снизит эффективность этой технологии.
Как предсказывает финансист Игорь Торхов, результатом может стать рост операционных расходов банков. Клиенты, исчерпавшие лимит, будут вынуждены чаще обращаться для внесения денег в кассы отделений, что увеличит затраты на их обслуживание и инкассацию. Рано или поздно эти дополнительные издержки банки могут переложить на плечи всех своих клиентов через увеличение стоимости обслуживания или комиссий.
Повышение операционных расходов может в итоге отразиться на стоимости тарифов и банковских услуг для населения, — заключил эксперт.
Таким образом, инициатива Минфина, направленная на повышение прозрачности финансового оборота, может иметь широкий спектр побочных эффектов. От неудобств для предпринимателей и клиентов цифровых банков до потенциального подорожания услуг для рядовых граждан. Пока законопроект находится в стадии разработки, но его возможные последствия уже сейчас вызывают серьезное обсуждение в профессиональной среде.