Оформление ипотеки для многих семей становится стрессом не только из-за огромной суммы кредита, но и из-за поведения сотрудников банков. Юристы все чаще фиксируют случаи откровенного давления и манипуляций, цель которых — заставить клиента согласиться на невыгодные условия и дополнительные платные услуги. Речь идет о вполне законных схемах, которые используют незнание заемщиками своих прав.
Самый частый и болезненный для кошелька прием — навязывание страховки от «партнерской» компании. Юрист Алексей Петропольский обращает внимание, что тарифы таких страховщиков часто завышены в полтора-три раза по сравнению с рыночными предложениями. При попытке клиента поискать варианты дешевле менеджер сразу переходит к угрозам.
«Если не согласитесь на нашу страховку — процент по кредиту вырастет на 1–2 пункта», «Без неё мы не сможем одобрить заявку», или даже «Ваша заявка будет перенаправлена в отдел рисков», — вот стандартный набор фраз, рассчитанных на запугивание.
Однако все эти угрозы — чистый блеф, не имеющий под собой юридических оснований. В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса и Федеральным законом «Об ипотеке» заемщик имеет полное право выбрать любую страховую компанию, которая аккредитована Банком России. Банк не может отказать в выдаче кредита или произвольно повысить процентную ставку только на основании выбора независимого страховщика.
Многие, не зная этого, соглашаются на переплату, которая может достигать десятков тысяч рублей ежегодно. А между тем, экономия на страховке способна снизить ежемесячный платеж по ипотеке на целых 40%, что в долгосрочной перспективе спасает семейный бюджет от серьезных потерь.
Вторая распространенная схема — упаковка кредита в пакет платных услуг, которые преподносятся как обязательные или критически важные для одобрения. Под предлогом «улучшения условий» или «повышения шансов» клиенту могут предложить целый набор опций.
Например, платную регистрацию договора ипотеки в Росреестре за 15–50 тысяч рублей. При этом сама процедура для заемщика абсолютно бесплатна, если подавать документы самостоятельно через портал «Госуслуги» или многофункциональный центр.
Не менее популярна «услуга» по аренде банковской ячейки для сделки по завышенной цене. Или подключение так называемого «юридического сопровождения» от аффилированной фирмы, чья работа сводится к шаблонным действиям и не дает реальных гарантий. Иногда доходит до абсурда: менеджеры предлагают оплатить «приоритетное рассмотрение» заявки — услугу, которая в принципе не существует, но позволяет сотруднику получить дополнительный бонус.
Отказ от этих услуг, как правило, встречает агрессивное сопротивление. В ход снова идут запугивания: «Без этого банк не гарантирует выдачу», «Вероятность одобрения упадет до 10%» или «В будущем вам откажут в рефинансировании». На самом деле это чистая психологическая игра.
Мотивация менеджера проста: он получает комиссию, которая может достигать 50% от стоимости каждой навязанной услуги. Его цель — не защитить ваши интересы, а увеличить свой доход. Банк при этом не обязан ни подтверждать, ни документально обосновывать связь между этими дополнительными платами и решением по кредиту, чем сотрудники и пользуются.
Что же делать заемщику, столкнувшемуся с таким давлением? Эксперты советуют помнить о своих правах и действовать четко. Во-первых, требовать все угрозы и условия предоставлять в письменном виде. Как правило, на этом этапе манипуляции прекращаются. Во-вторых, не бояться обращаться с жалобой к руководству банка или напрямую в службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг.
Ипотека — это долгосрочные и серьезные финансовые отношения. Вступать в них, будучи вооруженным знанием закона и своих прав, не просто полезно, а экономически необходимо. Отказ от навязанных услуг и самостоятельный выбор страховщика могут сберечь семейный бюджет на суммы, сопоставимые со стоимостью хорошей бытовой техники или даже отдыха. Главное — не поддаваться на психологический прессинг и помнить, что в этой игре закон на вашей стороне.